天氣預(yù)報(bào)
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在GPT4o用吉卜力AI風(fēng)格圖片刷屏社交網(wǎng)絡(luò)之前,，AI的最大作用是充當(dāng)許愿機(jī)的存在。比如很多人用DeepSeek預(yù)測(cè)什么彩票能中獎(jiǎng),、足球比賽哪支球隊(duì)能獲勝,，甚至分析戀愛運(yùn)勢(shì)。 不過這次,，我們伯虎財(cái)經(jīng)編輯部準(zhǔn)備讓它發(fā)揮一下專業(yè)能力,。對(duì)于銀行業(yè)而言,，過去一年是節(jié)奏切換的關(guān)鍵年，利差縮窄,、費(fèi)率下降,、有效信貸需求不足等挑戰(zhàn)都在讓銀行們不得不尋找新的發(fā)展模式。 那當(dāng)下,，到底什么樣的銀行才能算作一個(gè)好銀行,？最近正好是國內(nèi)上市公司的年報(bào)披露期，我們讓DeepSeek集中對(duì)比來看看,，在數(shù)據(jù)中找到答案,。 一家優(yōu)秀的銀行是怎樣的？ 我們首先問了問DeepSeek,，一家優(yōu)秀的銀行是怎樣的,？ 在經(jīng)歷了一連串的細(xì)致分析后，DeepSeek最終給了一個(gè)評(píng)價(jià)的三維模型,，分別是 穩(wěn)健性：財(cái)務(wù)指標(biāo)健康,、風(fēng)險(xiǎn)緩沖充足； 創(chuàng)新性：科技驅(qū)動(dòng)效率,、開放生態(tài)構(gòu)建,； 可持續(xù)性：ESG實(shí)踐深化、社會(huì)價(jià)值創(chuàng)造,。 這三個(gè)指標(biāo)也比較符合我們心里的預(yù)期,。2024年，銀行業(yè)整體上處于負(fù)重前行,，息差困境明顯,。“降本增效”“保營收”“保息差”一度成為今年銀行業(yè)的關(guān)鍵詞,。也因此,，許多銀行紛紛選擇調(diào)整組織架構(gòu)，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,。 那到底效果如何呢,？我們收集了幾家頭部的銀行財(cái)報(bào),，讓DeepSeek從三個(gè)維度給出均值,。 不難發(fā)現(xiàn)，有一個(gè)銀行2024年在多個(gè)維度都取得了不錯(cuò)的進(jìn)展,。在銀行業(yè)息差快速收窄,、同行基本處于微增或者負(fù)增長的背景下，它還能實(shí)現(xiàn)1.83%的營收增長,、3.27%的利潤增長,，凈利息收益率和凈利差也分別為1.87%和1.85%,。 在不良貸款率這個(gè)重要資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)上，它不良貸款率僅為0.90%,，不良貸款生成率也保持在0.84%,。 這家銀行是誰呢？先說答案,，就是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”）,。 這個(gè)答案有點(diǎn)出乎我們的意料。即便是作為六大行之一,，郵儲(chǔ)銀行始終肩負(fù)著“服務(wù)‘三農(nóng)’,、服務(wù)城鄉(xiāng)居民、服務(wù)中小企業(yè)”的使命,，這也讓它的業(yè)務(wù)存在明顯的特點(diǎn)：普惠,。 但我們翻看了郵儲(chǔ)銀行的財(cái)報(bào)，發(fā)現(xiàn)短短9年間,，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長134.16%,，貸款總額增長260.59%，存款總額增長142.47%,，不但保持良好的業(yè)績?cè)鲩L,，也是唯一一個(gè)連續(xù)10年不良率均在1%以下的全國性銀行。 同時(shí),，作為一個(gè)深耕零售,、在下沉市場(chǎng)形成獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的銀行，在公司,、城市金融等領(lǐng)域增速迅猛,。根據(jù)郵儲(chǔ)銀行財(cái)報(bào)，截至2024年末,，公司客戶達(dá)180.41萬戶,，年新增33.90萬戶，總量較上年末增長13.21%,，公司主辦行客戶增長110.49%,，公司板塊收入同比增長15%、中收增長43%,；其他非利息凈收入同比增長達(dá)到14.82%,，主要指標(biāo)大幅跑贏市場(chǎng)。 而在郵儲(chǔ)銀行業(yè)績發(fā)布會(huì)上,，則能進(jìn)一步看出,，該行還在著力構(gòu)建更加均衡穩(wěn)健的業(yè)務(wù)體系，新的增長點(diǎn)不斷涌現(xiàn),。其中,，消費(fèi)貸款逆勢(shì)增長超1,300億元,，其中房貸增量居國有大行第一。公司短板快速補(bǔ)強(qiáng),，貸,、存款均增長近14%，增速國有大行第一,；客戶數(shù)量超過180萬,、連續(xù)4年新增超過30萬戶。資金資管亮點(diǎn)紛呈,，積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，政府債券投資規(guī)模增長21.21%，債券做市交易量突破萬億元,；同業(yè)客戶合作數(shù)量超3300家,，“郵你同贏”平臺(tái)累計(jì)交易量超5萬億元；托管規(guī)模突破5萬億元,，中郵理財(cái)規(guī)模增長32%,，增幅居國有大行前列。 它是怎么做到的,？ 戰(zhàn)略解碼——用AI拆解“郵儲(chǔ)模式” 為了弄清楚一家“好銀行”是怎么練成的,，我們讓Deepseek扒了扒郵儲(chǔ)銀行過去幾年的戰(zhàn)略布局和企業(yè)規(guī)劃，并加以總結(jié),。 Deepseek總結(jié)了三點(diǎn)： 專業(yè)體系化——優(yōu)化人才結(jié)構(gòu),、強(qiáng)化零售與公司金融的差異化經(jīng)營； 協(xié)同創(chuàng)新力——跨機(jī)構(gòu)資源整合與場(chǎng)景化創(chuàng)新,，打通生態(tài)閉環(huán),，重塑金融服務(wù)邊界； 科技機(jī)制驅(qū)動(dòng)——數(shù)字化轉(zhuǎn)型與制度變革并行,，推動(dòng)業(yè)務(wù)效率與抗周期能力的全面提升,。 具體來看，在組織架構(gòu)層面,，郵儲(chǔ)銀行一方面推動(dòng)二級(jí)分行機(jī)構(gòu)改革,，增加近千名營銷人員。 這樣的考量是因?yàn)?，轉(zhuǎn)型是所有銀行都要考慮的事情,，但是不同銀行的自身稟賦不同，不同市場(chǎng)的需求不同,。銀行轉(zhuǎn)型需要根據(jù)自身的條件和市場(chǎng)的需求去提升能力,。 有專家表示,，信貸需求的不足很多是因?yàn)榻鹑诠┙o側(cè)做得不夠好,，有很多跨行業(yè),、跨資本、跨區(qū)域等這樣一些企業(yè),，他們迫切需要得到銀行更綜合,、更貼合的服務(wù)方案。 比如公司金融考驗(yàn)的是一家銀行的數(shù)字化和服務(wù)能力,，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的競(jìng)爭不僅需要數(shù)量,，更需要滿足客戶的多樣化需求。這要求銀行一方面能夠通過明確優(yōu)先級(jí),、聚焦核心客戶,。另一方面還要有能力去創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。 增加科技類人員比例,，本質(zhì)是增加科技投入,。2024年郵儲(chǔ)銀行信息科技投入122.96億元，占營收3.53%,，上線了新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)等449項(xiàng)工程,。 從成果來看，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布自有大模型“郵智”,，自主研發(fā)系統(tǒng)占比提升至80%,，并連續(xù)兩年獲人民銀行金融科技發(fā)展一等獎(jiǎng)。其個(gè)人和企業(yè)手機(jī)銀行在行業(yè)測(cè)評(píng)中位居首位,；同時(shí)還通過“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系和“U益創(chuàng)”科技金融產(chǎn)品服務(wù)體系,，為超9萬戶科技型企業(yè)提供綜合服務(wù)，并推出智能投顧,、個(gè)性化理財(cái)?shù)葎?chuàng)新產(chǎn)品,。 而在零售業(yè)務(wù)層面，作為擁有著近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和超6.7億個(gè)人客戶基礎(chǔ)的大行,，通過信息化和專業(yè)銷售人員擴(kuò)張,，才是發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行天賦的最佳做法。通過“手機(jī)銀行趕超行動(dòng)”提升客戶體驗(yàn),，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人手機(jī)銀行用戶月活（MAU）突破8,100萬戶,，用戶體驗(yàn)連續(xù)兩年行業(yè)第一。 此外,，據(jù)我們了解,，郵儲(chǔ)銀行始終將零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理作為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重中之重，還通過大數(shù)據(jù),、AI上等技術(shù)手段更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)控,，保持穩(wěn)健經(jīng)營和資產(chǎn)質(zhì)量。 比如更加注重客戶生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的價(jià),、量,、險(xiǎn)平衡目標(biāo)，優(yōu)化貸款區(qū)域,、客群,、緩釋結(jié)構(gòu)。在審查審批和貸后管理上,，一邊細(xì)化預(yù)警,、退出、保全要求,，降低實(shí)際損失率,；一邊進(jìn)行集約化運(yùn)營，確保審批的獨(dú)立性,，提高風(fēng)控的精準(zhǔn)度,。 這些調(diào)整反饋到業(yè)績層面，就是各個(gè)業(yè)務(wù)都迎來了不錯(cuò)的成績,。 在銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)普遍承壓背景下,，公司板塊收入同比增長15%、中收增長43%,；其他非利息凈收入同比增長達(dá)到14.82%,。 比如2024年郵儲(chǔ)銀行管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）達(dá)16.69萬億元，資產(chǎn)托管規(guī)模突破5萬億元,，手續(xù)費(fèi)收入同比增幅優(yōu)于同業(yè)平均水平13.17個(gè)百分點(diǎn),； 理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模突破1萬億元，較上年末增長31.68%,；中郵理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增長率居國有大行前列,，資產(chǎn)配置和交易能力持續(xù)增強(qiáng)；郵儲(chǔ)銀行應(yīng)用“看未來”技術(shù)批復(fù)企業(yè)超1.6萬戶,，增長72.84%,；批復(fù)金額超3.6萬億元，增長169.10%,。 在4月2日舉行的業(yè)績發(fā)布會(huì)上,，郵儲(chǔ)銀行副行長徐學(xué)明表示，在低利率時(shí)期,，特別是伴隨著資本市場(chǎng)企穩(wěn)向好,，銀行大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)正逢其時(shí)。他提到,，今年初,，郵儲(chǔ)銀行對(duì)總行的零售組織架構(gòu)做了調(diào)整,，新組建財(cái)富管理部，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展,。 同時(shí)我們能看到,，按理說，2024年,，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)周期,、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等因素共同導(dǎo)致了銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的下遷,，而“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱,，受影響會(huì)更大,。 但定位為服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的郵儲(chǔ)銀行,，始終將零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理作為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重中之重,。對(duì)于個(gè)人貸款不良率，郵儲(chǔ)銀行副行長兼首席風(fēng)險(xiǎn)官姚紅也在該行業(yè)績發(fā)布會(huì)上進(jìn)行了回應(yīng),，她表示：“從數(shù)據(jù)上看,，2024年我行個(gè)人貸款不良率1.28%，同比上升了0.16個(gè)百分點(diǎn),，與可比同業(yè)相比,，我們的增幅是同業(yè)均值的1/3。其中個(gè)人住房按揭貸款不良率0.64%,，同比上升0.09個(gè)百分點(diǎn),，增幅為可比同業(yè)最低，為均值的1/3,；個(gè)人經(jīng)營貸款不良率2.21%,，同比上升0.48個(gè)百分點(diǎn)，相較可比同業(yè)的增幅最低,，為均值的1/2,；非房消費(fèi)貸款不良率1.34%，同比下降0.47個(gè)百分點(diǎn),；信用卡不良率1.48%,，同比也下降了0.23個(gè)百分點(diǎn)。 Deepseek的分析也印證了這一點(diǎn)——2024年工商銀行,、建設(shè)銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行的個(gè)人貸款不良率分別上漲了0.45%,、0.32%,、0.3%和0.21%,，郵儲(chǔ)銀行明顯優(yōu)于可比同業(yè)。 總體來看,，郵儲(chǔ)銀行為不良貸款率0.90%,，不良貸款生成率為0.84%，撥備覆蓋率286.15%,，繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平,。 正是這種數(shù)字化轉(zhuǎn)型與制度變革并行的模式，才推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行在行業(yè)下行周期仍然能保持穩(wěn)健增長,。 未來推演——AI眼中的銀行業(yè)戰(zhàn)略機(jī)遇 越是行業(yè)下行周期,，越是要抓住行業(yè)趨勢(shì)。一家銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃是否順應(yīng)趨勢(shì),，很大程度上決定著這家銀行未來的發(fā)展?jié)摿Α?/p> 這次同樣讓DeepSeek給出一個(gè)總結(jié)性的答案： 數(shù)字化轉(zhuǎn)型：重塑服務(wù)模式與客戶體驗(yàn),； 風(fēng)險(xiǎn)控制：應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與行業(yè)挑戰(zhàn)； 模式創(chuàng)新：聚焦零售金融與綠色金融,。 對(duì)于這個(gè)答案,，或許不同的銀行會(huì)有不同的解釋。 作為有著十八年歷史的國有大行,，郵儲(chǔ)銀行有著自己的普惠,、綠色金融使命，這是它的基本盤,，也是未來發(fā)展的確定方向,。截至2024年末，涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元,，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬億元,，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。 在綠色金融方面,，郵儲(chǔ)銀行大力發(fā)展可持續(xù)金融,、綠色金融和氣候融資，探索轉(zhuǎn)型金融和公正轉(zhuǎn)型,，支持生物多樣性保護(hù),，助力實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)。 截至2024年末,，綠色貸款余額7,817.32億元,，較上年末增長22.55%，增速持續(xù)多年高于各項(xiàng)貸款平均水平,。連續(xù)被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予“綠色銀行評(píng)價(jià)先進(jìn)單位”,，獲得明晟公司(MSCI)ESG評(píng)級(jí)AA級(jí)。 同時(shí)郵儲(chǔ)銀行還不斷深化了自己的養(yǎng)老金融服務(wù)體系,，搭建出“一個(gè)賬戶,、兩個(gè)專區(qū),、三份測(cè)算、四類產(chǎn)品,、多項(xiàng)權(quán)益”的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品服務(wù)體系,。 但普惠同時(shí)也是郵儲(chǔ)銀行“新賽道”的出發(fā)點(diǎn)。 郵儲(chǔ)銀行行長劉建軍在致辭中,，提到了兩個(gè)非常關(guān)鍵的詞：“難而正確的事”和“長期主義”,。 從產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群,、產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景,，到服務(wù)民營和中小企業(yè)，這些都需要普惠金融去扶持,。這件事的難點(diǎn)在于,，短期內(nèi),，它對(duì)于營收的貢獻(xiàn)或許沒有那么立竿見影,，它需要長期不斷完善和投入。 同時(shí)郵儲(chǔ)銀行對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的要求是,，“全客戶,、全旅程、全產(chǎn)品,、全渠道,、全場(chǎng)景”，現(xiàn)在公司金融,、城市金融,、特色金融、綜合金融也被視為新的發(fā)展賽道,。 可喜的是,，過去多年的投入已經(jīng)開始收獲果實(shí)。郵儲(chǔ)銀行過去多年的線下網(wǎng)點(diǎn)的積累,、組織結(jié)構(gòu)的改革和新技術(shù)上的投入,，已經(jīng)成為了“新賽道”的發(fā)力點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行正著力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)綜合化,、生態(tài)化,、智能化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化科技賦能,、數(shù)據(jù)賦能,，將近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打造成為便民利民的一站式服務(wù)窗口。 當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨需求升級(jí),、結(jié)構(gòu)優(yōu)化,、動(dòng)能轉(zhuǎn)換等情況,，這種變化必然會(huì)對(duì)銀行的發(fā)展模式提出更高要求。 如何應(yīng)對(duì)更高的要求,？ “十八歲的郵儲(chǔ),，前景可期、大有可為,。我們將加快推進(jìn)戰(zhàn)略優(yōu)化升級(jí),、做強(qiáng)做優(yōu)主責(zé)主業(yè)，走出一條郵儲(chǔ)特色的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路,?！?/p> 郵儲(chǔ)銀行董事長鄭國雨的回答十分符合一個(gè)朝氣蓬勃的銀行： “我們將通過轉(zhuǎn)型變革贏得主動(dòng)，加快打造‘更普惠,、更均衡,、更穩(wěn)健、更智慧,、更具活力’的一流大型零售銀行,。為確保戰(zhàn)略落地見效，我們正在加快推進(jìn)各項(xiàng)工作,，實(shí)施服務(wù)強(qiáng)縣富鎮(zhèn),、公司業(yè)務(wù)提升、手機(jī)銀行趕超,、網(wǎng)點(diǎn)效能躍升,、城市業(yè)務(wù)攻堅(jiān)‘五大行動(dòng)’，推行組織架構(gòu),、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營,、市場(chǎng)服務(wù)、激勵(lì)機(jī)制,、數(shù)智化轉(zhuǎn)型,、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理‘七大改革’,，寫好高質(zhì)量發(fā)展郵儲(chǔ)篇章,，持續(xù)為全體股東創(chuàng)造更大價(jià)值，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn),?！?/p> 初審：侯春強(qiáng) 復(fù)審：石巍 終審：曹夢(mèng)南 |
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