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“2024年,，郵儲銀行堅守主責主業(yè),、持續(xù)做強做優(yōu)，以韌性破局,，用勤奮答卷,。”郵儲銀行董事長鄭國雨在郵儲銀行2024年年報致辭中說。 郵儲銀行2024年營收凈利同比雙增,；資產(chǎn),、負債總額站上新臺階，分別突破17萬億元,、16萬億元,。在業(yè)績穩(wěn)、規(guī)模穩(wěn),、趨勢穩(wěn)的背后,，身處低利率環(huán)境，郵儲銀行主要經(jīng)營數(shù)據(jù)表現(xiàn)出強勁韌性,。利息凈收入同比增長1.53%,；凈息差水平行業(yè)領(lǐng)先；貸,、存款均增長近14%,，增速居于行業(yè)前列；對公業(yè)務(wù)異軍突起,。
郵儲銀行緣何實現(xiàn)質(zhì)量,、規(guī)模、效益的均衡發(fā)展,？以下三組數(shù)據(jù)或一窺郵儲銀行2024年韌性顯著的動因,。
1.87%：凈息差水平持續(xù)領(lǐng)先
凈息差是觀察銀行盈利能力的重要指標。
截至2024年末,，郵儲銀行凈息差1.87%,，高于大型商業(yè)銀行凈息差平均水平43個基點，從趨勢上看,，降幅較2023年收窄5個基點,。
貸款端，規(guī)模擴張帶動利息凈收入增加278.80億元,，利率下調(diào)影響利息凈收入縮減235.60億元,；對沖后，貸款業(yè)務(wù)仍然貢獻出了43.20億元的利息凈收入增量,。郵儲銀行也是利息凈收入同比增長的三家國有大行之一,。
在當前銀行業(yè)凈息差整體下降態(tài)勢下，積極尋找市場縫隙,、成功挖掘出新的信貸需求增量,，是郵儲銀行貸款端表現(xiàn)優(yōu)異的關(guān)鍵原因，也成為其抵御“短暫寒潮”的突圍利器,。
截至2024年末,，郵儲銀行加大對先進制造,、普惠金融、科技金融,、綠色金融等領(lǐng)域的信貸投放力度,，公司貸款總額36491.63億元，較上年末增長13.52%,。2024年營收凈利同比雙增,，非息收入亮眼，資產(chǎn)規(guī)模取得新突破,。
目前,，郵儲銀行已迅速成長為資產(chǎn)規(guī)模國內(nèi)第五的大行。截至2024年末,，資產(chǎn)總額突破17萬億元,，同比增長8.64%；貸,、存款均增長近14%,，增速行業(yè)領(lǐng)先；表內(nèi)非息資產(chǎn)對2024年營收和利潤的貢獻分別提升1個和8個百分點,。
業(yè)績發(fā)布會上,，郵儲銀行管理層進一步介紹了資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)健增長的秘訣。郵儲銀行行長劉建軍表示,，該行聚焦金融“五篇大文章”,，加大服務(wù)實體經(jīng)濟力度。一是縣域貸款增速16.2%,，高于整體貸款增速7個百分點,；二是涉農(nóng)貸款占整體貸款的比例超25%，在國有大行排名前列,；三是綠色貸款余額增長超20%,，幫助1.1萬家企業(yè)完成碳核算；四是服務(wù)科技型企業(yè)超9萬戶,，增長超過30%,，融資余額突破5000億元，增長超40%,。
與此同時,，負債端強勢的資金、渠道優(yōu)勢與客群基礎(chǔ),，也為郵儲銀行服務(wù)國家戰(zhàn)略,、保持資產(chǎn)端擴張?zhí)峁┝酥Α?br/>截至2024年末,，郵儲銀行存款規(guī)模突破15萬億元,，占總負債95%，同比增長9.5%。高速增長之余,，保持較低付息率,，存款付息率為1.44%，為上市可比同業(yè)的較低水平,。
面對2025年競爭愈發(fā)激烈的存款市場,，劉建軍表示，郵儲銀行將堅持“價值存款”的基本考核口徑,，擴大客群做大自營存款,，目前成效明顯。今年以來自營存款已實現(xiàn)同比多增超千億元,，且成本保持在較低水平,。
40.94%：公司貸款占比突破4成業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更均衡
眾所周知，由于特殊的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu),，郵儲銀行在利率下行周期或會面臨更大的壓力,。
面對經(jīng)濟周期波動，郵儲銀行2024年是如何應(yīng)對的,？
“三板一均衡”是劉建軍的回答,，即固長板、強短板,、鍛新板,，著力構(gòu)建更加均衡穩(wěn)健的業(yè)務(wù)體系。
劉建軍介紹,，零售長板持續(xù)鞏固,，AUM規(guī)模達到16.69萬億元；公司短板快速補強,，主辦行客戶增長超過110%,，F(xiàn)PA突破5.5萬億元，增長近19%,；資金資管亮點紛呈,，積極服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展，政府債券投資規(guī)模增長21.21%,，債券做市交易量突破萬億元,，同業(yè)客戶合作數(shù)量超過3300家。
透過郵儲銀行2024年年報可以看出,，2024年郵儲銀行對公投放較強,，帶動貸款規(guī)模保持9%以上增長。截至2024年末,，郵儲銀行客戶貸款總額達8.91萬億元,，較上年末增長9.38%,。其中，公司貸款總額同比增長13.52%,，在客戶貸款總額中的占比為40.94%,。
拉長時間維度，以近五個完整年度（2020年—2024年）來看,，這是郵儲銀行公司貸款總額占比首次突破40%,。
劉建軍現(xiàn)場回顧了過去幾年郵儲銀行貸款投放情況：2020年以前郵儲銀行貸款增長以零售貸款為主，零售貸款新增占比達70%,，少量公司貸款也以央國企為主,；2021年，聚焦五大差異化增長極,，推動個人經(jīng)營貸款,、普惠小微貸款、主動授信這三極貸款余額占比超過60%,；2022年以來,，推動公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，公司業(yè)務(wù)的異軍突起成長為營收利潤的重要增長極,。
近三年郵儲銀行公司客戶數(shù)平均增長16%,，公司貸款增速達到了17%，公司貸款余額占比提升到了41%,。
在零售業(yè)務(wù)普遍承壓背景下,，公司業(yè)務(wù)快速補位為郵儲銀行構(gòu)建了更均衡的收入結(jié)構(gòu)。公司板塊收入同比增長15%,、中收增長43%,；其他非利息凈收入同比增長達到14.82%。
相較同業(yè),，非息收入占比較低一直是郵儲銀行的短板,。但這幾年可以很明顯地看到，非息收入呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢,，郵儲銀行2024年非息收入實現(xiàn)了3.11%的增長,。
劉建軍再次提及均衡，他說：“正是公司板塊的異軍突起,，帶動了中收增長,，也推動了財富管理、其他業(yè)務(wù)的增長,，包括非信貸資產(chǎn)投資等也迎來很好的非息收入的增長,。”
足以得見,，數(shù)據(jù)背后郵儲銀行蘊含著一股強勁韌性和增長潛能,。
正如鄭國雨在年報致辭中說的那樣,，郵儲銀行將持續(xù)深耕“三農(nóng)”金融、普惠金融,、個人金融，將傳統(tǒng)優(yōu)勢鍛造成為穩(wěn)固長板,，煥發(fā)傳統(tǒng)優(yōu)勢“新活力”,，同時將發(fā)力公司金融、城市金融,、特色金融,、綜合金融，開辟均衡發(fā)展“新賽道”,。
多個“同業(yè)前列”：重點領(lǐng)域貸款增速顯著
2023年召開的中央金融工作會議提出要做好金融“五篇大文章”,。前不久，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》,，指明加快建設(shè)金融強國的重點領(lǐng)域和主要著力點,。同時近期部署全力支持民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
可以看到,，郵儲銀行2024年在緊跟國家政策方面已創(chuàng)下多個“同業(yè)前列”,，尤其在推進服務(wù)普惠、科技型企業(yè),、“三農(nóng)”等領(lǐng)域,。
截至2024年末，涉農(nóng)貸款余額,、普惠小微貸款余額增長均超過12%,，連續(xù)三年獲小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價最高評級，占比均居國有大行前列,；消費貸款逆勢增長超1300億元,，其中房貸增量處于行業(yè)領(lǐng)先地位；綠色貸款增速持續(xù)多年高于各項貸款平均水平,。
堅實的客戶基礎(chǔ),、多牌照的渠道資源優(yōu)勢是郵儲銀行緊跟政策、服務(wù)實體經(jīng)濟的先決條件,。
郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”,、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位,，高度契合推進鄉(xiāng)村全面振興,、促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展、促進民營企業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展等國家戰(zhàn)略,，錨定了郵儲銀行在服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展大局中的坐標方位,。
基于此,，郵儲銀行發(fā)揮資金、渠道,、客戶等稟賦優(yōu)勢,，持續(xù)鞏固零售業(yè)務(wù)長板，致力于為更廣泛的大眾客群提供更加多元的金融服務(wù),。
截至2024年末,，郵儲銀行零售貸款余額5.46萬億元，占全部貸款的比重多年來一直保持在60%以上,。同時,，深耕鄉(xiāng)村振興、消費信貸等核心領(lǐng)域,，挖掘優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)場景,，提升數(shù)字化服務(wù)能力，小額貸款,、個人其他消費貸款,、信用卡等業(yè)務(wù)實現(xiàn)較好增長。個人小額貸款同比增長超10%,。
另外,，郵儲銀行今年首次啟動代理費主動調(diào)整，疊加1300億元定增,，預(yù)計提升核心一級資本充足率1.5個百分點,。鄭國雨在業(yè)績發(fā)布會上表示，資本和代理費的“一增一降”,，將進一步增強郵儲銀行服務(wù)實體經(jīng)濟,、抵御風險和盈利能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整打開全新空間,。 初審：侯春強 復(fù)審：石巍 終審：曹夢南
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